十余道手续减到最少三道，银行先改了什么

何岸 · 特约作者 · 数智化转型顾问 · 2026-10-16

十余个环节，精简到最少三个

华夏银行绿色金融信息化建设有一项具体改进：绿色标识修订业务，从原有十余个办理环节精简到最少三个。这里说的是标识修订这项业务，不是全部贷款审批流程，但它让系统建设的价值有了一个容易理解的落点。

与一张列满功能的采购清单相比，办理环节能否减少，更接近一线人员的感受。华夏银行建设初期要解决的问题也很具体：绿色信贷管理分散在多个系统，申报尚未线上化，绿色属性修订复杂，统计报表依赖手工处理。

这些问题决定了第一阶段的工作。业务怎么进入系统、哪些人处理、数据怎样汇总，需要先安排清楚。

三个阶段，分别接住不同的问题

从实施顺序看，华夏银行采取了整体规划、分步建设的办法。

第一阶段围绕绿色信贷核心管理展开。绿色标准、客户和业务认定，与转贷款、绿色债券、环境社会风险、环境效益测算、内部资金转移定价优惠及报表管理等功能纳入同一套建设范围。这一步先处理业务分散和人工操作的问题。

第二阶段进一步支持客户服务和运营管理，增加授信客户的环境、社会和治理评估、自身运营碳数据管理，以及企业微信移动端功能。运营碳数据通过自动计算和汇总，保留可核查、可追踪的依据；客户评估则按行业、规模和多维度数据展开。

第三阶段规划强化投融资碳核算、气候风险压力测试、智能绿色项目库，并探索大模型应用。前两阶段已经上线，第三阶段在案例介绍中仍属后续建设方向，不能一并写成已经完成的能力。

这个顺序给中小银行的启发是，智能工具需要接续明确的业务对象和处理流程。如果基础数据尚未统一，增加一项自动生成能力之后，仍然要有人处理不同系统之间的口径差异。这是从建设路径得到的判断，并不意味着每家银行都应复制同样的三期项目。

七十万笔认定任务，不等于七十万客户

华夏银行系统运行后累计处理绿色认定任务70万笔，认定流程与授信、放款环节衔接，放款业务数据实现当日同步，并增加绿色百分比认定功能。这组信息反映的是业务处理范围与数据衔接方式，不能把任务数量直接当作客户数量。

业务规模又是另一套口径。2025年末，华夏银行绿色贷款余额超过3700亿元，占贷款比重15.8%；涵盖绿色贷款、债券、投资、租赁、理财、承销等业务的绿色金融余额超过5300亿元。两者覆盖范围不同，不能混用，也不能把规模增长全部归因于一套系统。

对系统建设本身，更值得追问的是日常办理的细节。一是认定能否及时跟上放款；二是标识需要修订时，是否有清晰且简化的处理路径；三是统计报表能否使用一致的数据，减少人工重复整理。任务量说明系统处理了多少工作，这些细节才帮助判断工作怎样完成。

风险管理也是如此。华夏银行接入环境、安全生产、排污、舆情等数据，支持预警、分级、整改与处理；客户评估报告则包含评分评级、重大风险提示、指标明细和历史变化。数据和评分进入系统以后，后续仍需要有人理解风险、处理问题，报告生成只是其中一步。

把每一期的验收对象写成业务动作

沿着这个案例，中小银行可以先选择一条已有流程试做改进，把阶段目标写成可以检查的业务动作，而不是只写“实现智能化”。

第一期可以检查业务是否只需录入一次、相关岗位能否获得需要的信息、修订是否有明确入口。第二期再检查数据能否支持分类评估、风险提示和历史比较。涉及大模型的环节，则应进一步检查输入材料、输出依据、人工复核和异常处理。每一期都应有本行业务人员能实际完成的一组检查动作。

分期也不等于把关联工作随意拆开。如果本期输出的数据不能被下一期使用，后续仍可能重新整理；如果只验收正常办理，不检查修订、补件和口径变化，上线后的人工负担也可能被低估。设计阶段就应把这些交接关系说明白。

十余个环节精简到最少三个，提醒人的正是这类细节。系统既要接得住首次认定，也要接得住后来发现的一处错误；改完之后，后续使用这条数据的人还应拿到同一个结果。