银行反欺诈：从各自为战到统一作战

李培基 · 特约作者 · 风险管理顾问 · 2026-06-06

全球内部欺诈一年损失31亿美元

注册欺诈审查师协会（ACFE）2024年的报告给出了一个惊人的数字：全球机构因内部欺诈造成的损失估计达31亿美元，金融服务业是重灾区。这还只是内部的——外部欺诈、账户接管、交易操纵带来的损失另算。对扎根本地的社区银行和区域银行来说，客户信任是最核心的竞争资产，一旦被欺诈事件动摇，修复成本远高于损失本身。

美国银行业2026年的行业展望中，欺诈被列为前沿关注议题。行业共识正在形成：单打独斗式的反欺诈已经跟不上犯罪手段的进化速度，银行需要从组织架构层面重新思考反欺诈的方式。

FRAML：把反欺诈和反洗钱拧成一股绳

传统上，银行的反欺诈（Fraud）和反洗钱（AML）是两条平行线——不同的团队、不同的系统、不同的汇报路径。但犯罪分子不会按照银行的组织架构来分工。一笔可疑交易往往同时涉及欺诈和洗钱特征，分开看容易各抓一半，合在一起才能看清全貌。

FRAML（Fraud + AML）统一框架正是基于这一认知提出的。其核心思路是将反洗钱和反欺诈的运营团队、数据资源和技术平台进行整合，构建一个AI驱动的统一犯罪打击体系。这不仅是技术层面的系统对接，更是组织层面的融合——让原本各自为政的两个团队共享数据、协同研判、统一响应。

ACH支付新规倒逼能力升级

在操作层面，美国自动清算所协会（Nacha）正在推出针对ACH支付的新规则。行业专家建议银行尽快适配这些新规，因为ACH支付是欺诈高发领域——转账速度快、覆盖面广、一旦资金流出追回难度极大。

这些规则变化不是遥远的监管展望，而是需要立刻落地的操作调整。对银行的交易监控系统来说，意味着规则引擎需要更新，模型需要重新训练，误报率和漏报率的平衡需要重新校准。那些仍在使用五年前规则库的银行，面临的不仅是合规风险，更是实际的资金损失风险。

内部欺诈：被低估的31亿美元

外部欺诈占据了多数银行风控部门的注意力，但内部欺诈的损失同样触目惊心。根据ACFE（注册舞弊审查师协会）2024年的报告，全球范围内，组织内部欺诈造成的损失估计达到31亿美元。

应对措施已经在升级。一些银行开始对现有员工重新进行背景调查和身份指纹核验——不仅是新入职员工，而是对在岗人员进行全面复核。国际性银行走得更远，已经将员工背景复查纳入年度常规流程。同时，越来越多的机构建立了内部监控名单（internal watchlist），对特定岗位的员工进行持续的行为监测。

这些做法在国内银行中并不普遍。多数银行的内控重心仍然放在制度合规和事后追责上，对员工行为的实时监测和主动筛查还处于起步阶段。

数据民主化：让每条战线都看得见全局

FRAML框架能否真正发挥作用，取决于数据能否在组织内部自由流动。行业技术专家提出"数据民主化"的概念——不是让所有人都能访问所有数据，而是确保反欺诈、反洗钱、交易监控等各条战线都能获得做出正确判断所需的数据视图。

采用协作式、数据驱动的方法来理解和管理交易风险，已经成为行业的明确方向。在反欺诈领域，单独作战不再是一个选项。这个判断不仅适用于银行内部的团队协作，也适用于银行之间的信息共享——欺诈团伙跨机构作案已经是常态，银行之间的防线如果不能联通，各自的防御都会留下缺口。

国内银行在反欺诈和反洗钱的组织整合方面，大多还停留在"同一个分管领导"的层面，数据和系统的实质性打通仍有很长的路要走。FRAML框架提供的不是一个现成的方案，而是一个方向：从分散防守转向集中作战，从被动响应转向主动预判。