系统故障不可避免，关键是多快能恢复

李培基 · 特约作者 · 银行风险管理咨询背景 · 2026-03-14

英国银行重大技术故障一年增长17%

英国FCA的统计显示，2025年英国银行业报告的"重大技术故障"数量较上年增长17%——网络攻击、云服务商故障、第三方供应商中断、极端天气对数据中心的影响，来源越来越多样。完全杜绝中断已不现实。全球银行业正在接受一个新共识：问题不是"会不会出事"，而是"出事后多快能恢复"。

欧盟《数字运营韧性法案》（DORA）于2025年1月正式实施，明确要求金融机构建立覆盖ICT风险管理、事件报告、韧性测试和第三方风险管理的全面框架。这一监管要求正在向全球扩散。

海外银行的韧性建设实践

一是"重要业务服务"识别与影响容忍度设定。英国PRA要求银行识别其"重要业务服务"（Important Business Services），并为每项服务设定"影响容忍度"——即在最极端情况下，该服务最长可中断多长时间。汇丰银行将其约40项核心业务服务按中断影响的严重程度分为三级，最高级别服务的容忍度设定为4小时以内恢复。

二是预警体系从"滞后监控"升级为"前导信号"。传统预警依赖事件发生后的报表和日志分析。领先机构正在引入行为数据、网络流量、供应商健康状态等前导信号，在中断发生前即触发预警。关键是阈值的校准——过松则漏报，过紧则"告警疲劳"。星展银行采用动态阈值模型，根据历史模式自动调整预警灵敏度，将误报率从32%降至12%。

三是控制测试的自动化。多数银行的内控测试仍高度依赖人工抽样，覆盖率和及时性不足。领先机构正在推进"先标准化再自动化"的路径——先将控制点和测试流程标准化编码，再通过自动化工具实现高频、全量测试。摩根大通在2025年将自动化控制测试的覆盖率从约25%提升至60%，计划2026年底达到80%。

国内银行的差距与机会

国内银行在运营韧性方面的建设进度参差不齐。大型银行已初步建立业务连续性管理体系（BCM），但多数停留在"应急预案+年度演练"的层面，距离"实时监控+自动恢复"的目标仍有差距。城商行和农商行的IT系统普遍依赖少数供应商，第三方集中度风险较高，但缺乏系统性的供应商韧性评估能力。

与此同时，国内银行面临的运营风险场景也在演变。随着移动银行和开放银行的发展，系统可用性对客户体验和业务连续性的影响比以往更为直接。2025年多家银行发生过手机银行系统故障导致的舆情事件，直接影响客户信心。

策略建议

一是识别并定义"核心服务目录"。明确哪些业务服务不可中断（如支付清算、客户资金查询），哪些服务可接受短暂降级（如报表查询、营销推送），为每项服务设定恢复时间目标（RTO）和恢复点目标（RPO）。

二是建设"信号层—规则层—升级层"的预警体系。信号层采集多维数据（系统性能指标、网络流量、第三方服务状态），规则层进行异常判定和初步分类，升级层将确认的风险事件按严重程度推送至对应管理层级。避免将原始告警直接推给业务人员，造成信息过载。

三是推动控制测试标准化。先梳理关键业务流程的控制点清单，将测试步骤和判定标准编码化，再逐步引入自动化测试工具。初期可选择支付清算等高优先级流程试点。

四是将第三方供应商纳入韧性评估。对核心技术供应商定期开展韧性评估，包括其自身的BCM能力、灾备方案和历史中断记录。建立供应商替代方案，避免单一依赖。