净利润增长21%，这家城商行做对了什么？

丁宁 · 特约作者 · 前城商行战略规划部 · 2026-04-08

一份超预期的成绩单

在银行业整体承压的2025年，青岛银行交出了一份亮眼的答卷。全年实现营业收入约146亿元，同比增长7.97%；归母净利润约52亿元，同比增长21.66%。在城商行群体中，这一增速处于行业前列。

支撑这一业绩的几个核心指标值得关注：2025年末集团管理总资产突破万亿元，资产总额突破8,100亿元，总资产、存款、贷款分别增长18.12%、16.41%、16.53%。净利差1.68%，净息差1.66%，加权平均净资产收益率12.68%，较上年提高1.17个百分点。

盈利能力的提升并非单纯依靠规模扩张。从收入结构看，2025年实现利息净收入110.70亿元，同比增长12.11%，非息收入35.03亿元保持相对稳定。在息差整体下行的环境中，利息净收入仍能实现两位数增长，说明量价管理的精细化程度在提升。

成本端的"硬功夫"

成本管控是青岛银行2025年的一个显著亮点。全年成本收入比31.62%，同比下降3.33个百分点。管理层明确提出建立"降本增效的长效机制"，推行费用全面精准管控，创新采购协同降本体系。在业务发展和人员增加的同时，实现业务及管理费用稳中有降。

更值得关注的是负债端的成本压降。2025年存款平均成本率1.75%，同比下降0.33个百分点。公司存款成本率1.42%，下降0.29个百分点；零售存款成本率2.07%，下降0.39个百分点。这一降幅在城商行中处于较好水平，得益于存款定价策略的持续优化和高成本存款的量价管控。

新三年战略：从"追赶"到"定力"

2025年是青岛银行上一轮三年战略规划的收官之年。管理层在业绩说明会上披露了2026—2028年新三年战略规划的核心框架。

新规划以"能力驱动、组织敏捷、量质齐升、健康持续"为四大战略目标，确定了"提能力、增敏捷、强数智、优客基、调结构"五大主题作为高质量发展的关键路径。

几个信号值得同业关注：

一是从"规模导向"转向"质效优先"。管理层明确提出"落实质量、效益重于规模的经营理念"，突出营收等效益类指标的考核权重，强化存贷利差、中收占比、经济资本回报等考核。这一转向与监管导向和行业趋势一致，但从城商行层面看，能够清晰表述并写入战略规划的并不多。

二是差异化考核。根据不同分支机构的区域特点实施差异化考核，引导各机构立足当地做特色优势产业，使资产配置更精准高效。这对于跨区域经营的城商行而言是一个值得借鉴的管理思路。

三是组织架构改革。提出"完善敏捷组织运行机制，建立跨职能、端到端、快速迭代的组织与流程体系"，推动业务增长从"资源驱动"向"能力驱动"转型。

息差应对：三端发力

面对全行业息差收窄的压力，青岛银行2025年集团净息差为1.66%，同比仅下降0.07个百分点，降幅在城商行中控制较好。管理层介绍了三方面应对措施：

资产端，提升高收益资产在生息资产中的比重，加大贷款投放力度。围绕五篇大文章积极布局八大赛道，对重点地区、优质客群增加投放，通过资产结构优化稳定资产收益水平。

负债端，优化大类负债结构，坚持存款立行不动摇。积极调整定价策略，加强存款利率市场化调节，做好高成本存款量价管控，引导存款期限优化。综合运用托管、理财、承销、供应链金融、财富管理、现金管理等工具，提高活期存款和结算性存款占比。

考核端，贯彻高质量发展战略，落实质效优先的经营理念，实施差异化考核，将经营重心从"规模增速"转向"结构优化与质效提升"。

对同业的启示

青岛银行的案例对同等规模的城商行有三点参考价值：第一，在息差下行期，成本管控的边际贡献可能大于收入端的增长；第二，战略规划中明确"质效优先于规模"并落实到考核体系，是实现转型的关键杠杆；第三，区域城商行的核心竞争力在于"立足本地、做深特色"，而非盲目追求全国化扩张。